Automóvel Frota

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O conjunto de dois ou mais veículos caracteriza o seguro automóvel frota, que pode ser contratado na mesma seguradora por uma única pessoa jurídica ou física. Dependendo da seguradora, há exigência de um número mínimo de veículos.

Por suas características peculiares, esse produto pode ter condições especiais na contratação.

Quando solicitada por pessoa jurídica (empresa ou associação de empregados de uma mesma empresa), a garantia contra os riscos cobertos pode ser estendida aos veículos de subsidiárias e coligadas, além de diretores, funcionários e parentes. No caso de pessoa física, é possível acrescentar, como beneficiários, pais, irmãos e cônjuge.

Vantagens

Maior quantidade de veículos possibilita a concessão de preços e condições especiais. Ainda que a partir de dois veículos possa ser caracterizada uma frota, a concessão de condições especiais só costuma ocorrer a partir de uma quantidade “razoável”, algo como 10 veículos.

Não há regulamentação sobre o assunto e as seguradoras têm liberdade para fixar suas regras.

A constituição de pequenas frotas, de empresas ou pessoas físicas, apresenta a vantagem dependendo da quantia do prêmio, pode representar ligeira economia.

Preços e condições especiais

O processo de contratação é semelhante a uma “venda de atacado”, pois numa só negociação o valor envolvido é muito maior do que o de uma apólice individual. Isso representa redução de custo operacional para a seguradora e para o corretor. Este, por sua vez, costuma diminuir sua comissão, repassando essa redução para o preço a ser pago pelo cliente.

Por outro lado, a subscrição (processo de avaliação e aceitação de um risco pela seguradora) de um grupo permite à seguradora ter maior controle sobre as características do(s) cliente(s), acompanhar os resultados e propor medidas para diminuir riscos.

Em relação ao risco propriamente dito, isto é, o valor que a seguradora espera gastar com sinistros da frota (com base em cálculos estatísticos) há redução na comparação com um conjunto de riscos semelhantes (mesmo tipo de veículos, idades, etc.) contratados independentemente.

Duas razões explicam essa diferença: menor propensão à fraude e menor antisseleção dos grupos, conforme o jargão do mercado de seguros.

A menor propensão à fraude decorre do conhecimento mais aprofundado sobre as características e o histórico dos clientes, sejam apólices coletivas de empresas ou funcionários de uma empresa (grupos de afinidade).

A antisseleção é o processo natural, social, que leva os piores riscos a terem maior propensão a contratar seguros. Por mais que as seguradoras aperfeiçoem os métodos de seleção e discriminação de riscos, por meio da diferenciação dos preços dos seguros, sempre há algum nível de antisseleção na frota segurada em relação a não segurada.

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